為了更好地保護(hù)建筑施工企業(yè)和建筑職工的合法權(quán)益，解除建筑施工企業(yè)和建筑職工的后顧之憂，《建筑法》第48條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)”。
    《建筑法》頒布后，全國(guó)各地先后推廣實(shí)施了此規(guī)定。但是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地實(shí)施建筑業(yè)保險(xiǎn)制度的情況也不盡相同，有些地方甚至還沒有實(shí)施。
    難點(diǎn)    
    全面推行建筑職工保險(xiǎn)制度的難點(diǎn)，主要有以下五個(gè)方面。
    一、企業(yè)抱有僥幸心理。在事故中無傷害的一般事故占90%以上，比傷亡事故的概率大十倍至幾十倍。由此可見，重大傷亡事故是一個(gè)小概率事件，可能百次違章也未發(fā)生一次大事故。這就使企業(yè)產(chǎn)生僥幸心理，繼續(xù)違章生產(chǎn)，直至重大事故發(fā)生。在一些低資質(zhì)等級(jí)施工企業(yè)，特別是私營(yíng)施工企業(yè)身上，這種“賭徒”心理表現(xiàn)得更為明顯。
    二、安全工作總投入可能會(huì)大于各類事故的總損失。也就是說，盡管加大安全工作投入具有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但仍可能導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)的下降。因此，僅靠企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)，自覺樹立以人為本、關(guān)愛生命的觀念，憑良心加大安全投入幾乎是不可能的。
    三、社會(huì)對(duì)人的生命價(jià)值肯定不足，給受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償太低。目前，建筑安全事故90%的受傷害者為30歲左右的男性農(nóng)民工。按照中國(guó)勞動(dòng)保護(hù)科學(xué)技術(shù)學(xué)會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)李志憲博士的測(cè)算，每死亡一名30歲男性建筑業(yè)農(nóng)民工的損失應(yīng)在60萬至80萬元左右。而當(dāng)前給受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償平均僅有6萬至15萬元。這就使得一些建筑施工企業(yè)忽視人的生命價(jià)值，而一味地追求經(jīng)濟(jì)效益。
    四、安全經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。建筑市場(chǎng)不規(guī)范，使建筑行業(yè)成了微利行業(yè)，效益不高，造成了安全經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。
    五、建設(shè)行政主管部門監(jiān)督不嚴(yán)。建設(shè)部《關(guān)于加強(qiáng)與規(guī)范建筑業(yè)意外傷害保險(xiǎn)工作的若干意見》規(guī)定，在辦理工程項(xiàng)目安全監(jiān)督手續(xù)時(shí)，建設(shè)行政主管部門應(yīng)將中標(biāo)單位是否簽訂保險(xiǎn)合同作為審查項(xiàng)目之一。對(duì)未投保的工程項(xiàng)目，不得發(fā)放施工許可證。但是，有些建設(shè)行政主管部門在辦理工程項(xiàng)目安全監(jiān)督手續(xù)、發(fā)放施工許可證時(shí)，沒有把是否投保作為審查項(xiàng)目之一。
    對(duì)策    
    根據(jù)以上分析，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)方面加強(qiáng)建筑業(yè)職工保險(xiǎn)制度的推行工作，不斷完善建筑業(yè)職工保險(xiǎn)制度。
    一、加大事故成本，迫使企業(yè)投保。傷亡事故經(jīng)濟(jì)損失包括直接經(jīng)濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失。《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》對(duì)事故罰款做了較大調(diào)整，基本能夠滿足當(dāng)前實(shí)際需要。但是，有關(guān)部門對(duì)于撫恤費(fèi)用、補(bǔ)助及救濟(jì)費(fèi)用、賠償費(fèi)用的調(diào)整力度還不是很大，不能很好地體現(xiàn)人的生命價(jià)值，安全事故的成本還處在企業(yè)能夠承受的范圍內(nèi)，使得企業(yè)抱有僥幸心理和無所謂的心態(tài)。因此，安全事故政策研究制定部門要從充分肯定人的價(jià)值出發(fā)，在撫恤費(fèi)用、補(bǔ)助及救濟(jì)費(fèi)用、賠償費(fèi)用等涉及到人的價(jià)值的方面加強(qiáng)調(diào)查研究，制定一個(gè)較高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，加大事故成本，迫使企業(yè)不得不投保，減少風(fēng)險(xiǎn)。
    二、建立激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)投保。建設(shè)部《關(guān)于加強(qiáng)與規(guī)范建筑業(yè)意外傷害保險(xiǎn)工作的若干意見》規(guī)定，建筑業(yè)企業(yè)投保費(fèi)率可采用按合同總造價(jià)比例或按建筑面積為單位來確定，并與安全業(yè)績(jī)掛鉤實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。大多數(shù)的投保方、承保方、監(jiān)督管理部門認(rèn)為，浮動(dòng)費(fèi)率就是由保險(xiǎn)公司根據(jù)每年度收支情況確定一個(gè)費(fèi)率區(qū)間，根據(jù)監(jiān)督管理部門的原則性規(guī)定，由投保方和承保方協(xié)商，按照一定的比率投保，反映的是多投多保的原則。這種理解不是浮動(dòng)費(fèi)率內(nèi)涵的全部，只是一部分，不能從根本上激勵(lì)投保方主動(dòng)投保。浮動(dòng)費(fèi)率的另一部分涵義是費(fèi)率要和安全業(yè)績(jī)掛鉤，由投保方、承保方、監(jiān)督管理部門三方協(xié)商制定切實(shí)可行的獎(jiǎng)罰制度。承保方要出讓一定的經(jīng)濟(jì)利益給投保方，才能從根本上激勵(lì)投保方主動(dòng)投保。
    三、保證安全經(jīng)費(fèi)，確保企業(yè)投保。安全生產(chǎn)經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，安全生產(chǎn)條件薄弱，始終困擾著建筑施工企業(yè)安全生產(chǎn)的健康發(fā)展。企業(yè)的安全經(jīng)費(fèi)無保障，無法支付保費(fèi)，就會(huì)無可奈何而不為。如果斷然采取行政手段強(qiáng)迫企業(yè)投保，就可能阻礙企業(yè)的發(fā)展，以至于影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。由此可見，安全經(jīng)費(fèi)無保障，是制約建筑業(yè)職工保險(xiǎn)制度健康發(fā)展的最大障礙和根本原因。因此，建設(shè)行政主管部門應(yīng)當(dāng)加大建筑市場(chǎng)的整頓規(guī)范力度，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按規(guī)律辦事，使施工企業(yè)在“公開、公正、公平”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中良性運(yùn)行，健康發(fā)展，保證企業(yè)的安全經(jīng)費(fèi)來源。
    四、加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)企業(yè)投保。存在僥幸心理是我國(guó)部分企業(yè)特別是尚處于原始積累階段的私營(yíng)企業(yè)的典型特點(diǎn)。這些企業(yè)經(jīng)受不起經(jīng)濟(jì)利益的誘惑，即使有條件投保，也不愿投保，愿意冒險(xiǎn)賭一把。因此，建設(shè)行政主管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，對(duì)于沒有依法辦理建筑業(yè)職工保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不予發(fā)放施工許可證，對(duì)不為建筑業(yè)職工辦理保險(xiǎn)的企業(yè)不予頒發(fā)安全生產(chǎn)許可證，從源頭上督促企業(yè)投保。另外，也要教育企業(yè)正確處理企業(yè)發(fā)展與安全投入的關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)積極投保。