防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司各項(xiàng)工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種。高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作是小額貸款公司的第一要?jiǎng)?wù)。針對(duì)本公司的具體情況，特制定本信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法。

一、明確分工，實(shí)行流程控制

信貸業(yè)務(wù)操作流程分為：貸前、貸中、貸后三大相互獨(dú)立的階段，十六個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全程控制，防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行審貸分離責(zé)任制，建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機(jī)制，落實(shí)環(huán)節(jié)責(zé)任。嚴(yán)禁單人或單個(gè)部門獨(dú)立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、評(píng)估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程，建立法律審查制度。部門之間嚴(yán)格分工，崗位之間相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和相互制衡。

??? 二、把好準(zhǔn)入關(guān)，實(shí)行貸前調(diào)查審查控制

對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)提供的資料審核分析，確定準(zhǔn)入底線和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

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??? ①根據(jù)借款人的收入水平，個(gè)人負(fù)債額度，商品流通周轉(zhuǎn)期，個(gè)人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。

③借款合同必須與借款人當(dāng)面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應(yīng)該參加保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)。

⑤法律審查。對(duì)所有貸款項(xiàng)目及合同文本，經(jīng)法律部門或法律顧問進(jìn)行法律審查審定。

三、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制

風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)

1.貸款系數(shù)為100％的資產(chǎn)：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機(jī)構(gòu)擔(dān)保；④等額保證金擔(dān)保。

2.貸款系數(shù)為50％的資產(chǎn)：土地、房屋、有價(jià)證券。

3.貸款系數(shù)為20％的資產(chǎn)：債權(quán)。

四、貸款檢查預(yù)警控制

建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)行貸后檢查，運(yùn)用定期或不定期監(jiān)控，現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，明查與暗訪相結(jié)合的方法手段，對(duì)收集的信息進(jìn)行定量分析，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及變化趨勢(shì)，揭示重大貸款風(fēng)險(xiǎn)，遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)，早期做出針對(duì)性的處理意見，以達(dá)到早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)警及時(shí)防范控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

貸后檢查項(xiàng)目及內(nèi)容

對(duì)以上八項(xiàng)檢查；經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，立即采取相應(yīng)措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

措施：

①預(yù)警通告提醒糾正。

②跟蹤關(guān)注。

③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。

④變更合同，轉(zhuǎn)化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟，立即申請(qǐng)查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個(gè)人資產(chǎn)等。

五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請(qǐng)展期，或申請(qǐng)展期未獲批準(zhǔn)，從貸款到期后的第一天起，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進(jìn)行管理，為逾期貸款，并按規(guī)定加收罰息，同時(shí)，對(duì)不良貸款采取積極有效措施，進(jìn)行催收。

1．向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí)，以保持有效的訴訟時(shí)效，法律效力。

①核實(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩(wěn)定性、。

②核實(shí)貸款材料、還款承諾書（承擔(dān)無限償還責(zé)任）、保險(xiǎn)單的有效性和一致性。

③按生效法律文書，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對(duì)顯失公平的判決，及時(shí)進(jìn)行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。

3.變更業(yè)務(wù)種類貸款方式，變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

4.以資抵債（動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利）。

5.頻繁通知其家人、所有關(guān)系人，促其主動(dòng)還款。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和呆賬準(zhǔn)備金制度。

7.法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全，同時(shí)凍結(jié)賬戶，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

①轉(zhuǎn)化，延期。

②抵質(zhì)押品變現(xiàn)，以資抵債。

③風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

④拍賣、處置債權(quán)。

⑤強(qiáng)制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等（評(píng)估后70%為準(zhǔn)）。

六、崗位責(zé)任控制

為強(qiáng)化貸款管理，保障信貸資金安全，實(shí)行崗位責(zé)任控制。

1. 信貸調(diào)查崗責(zé)任：未按貸款三查規(guī)定操作，導(dǎo)致所放貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查崗負(fù)全責(zé)。

①責(zé)任人員限期收回全部貸款本息；

?不能按期收回或部分收回的，承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任；

?對(duì)違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除；

④對(duì)有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

免責(zé)：信貸調(diào)查崗，認(rèn)為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但信貸有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

2.風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責(zé)任：風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的主要組織者和管理者之一，對(duì)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，出現(xiàn)以下情況之一的，負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

①貸前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不真實(shí)，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn)，使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

②對(duì)借款合同等法律文本審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

③貸后未能及時(shí)組織人員，定期或不定期的對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，對(duì)危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。

出現(xiàn)上述情況的，風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔(dān)清收或部分賠償責(zé)任。

④對(duì)調(diào)查人員不同意貸款，而經(jīng)理、總經(jīng)理堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，負(fù)主要責(zé)任，責(zé)令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部分收回的，信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任；

⑤對(duì)違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除；

⑥對(duì)有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

3.對(duì)調(diào)查人員不同意貸款，而有權(quán)審批人堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，誰批準(zhǔn)誰負(fù)責(zé)。

免責(zé)：信貸調(diào)查人員和風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款，有權(quán)審批人堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔(dān)責(zé)任。

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